O consórcio está em alta novamente, tanto em bancos, como através de administradoras de consórcio. A burocracia para começar a pagar um consórcio praticamente não existe e as taxas são extremamente baixas e atrativas quando você adquire via sorteio e se comparadas com o financiamento. Ao fazer o seu, entenda os valores pagos para que ele seja um bom consórcio.
Para exemplificar, se você está pagando sua carta de imóvel de R$ 400.000,00 em um plano de 180 x R$ 2.800,00 e é contemplado via sorteio após 10 meses, você terá um custo de aproximadamente R$ 671.598,00, se você pagar as 180 parcelas (sem diminuir o prazo com FGTS ou recurso próprio), e pensando em uma correção de INCC anual das suas parcelas em 4% nas 14 viradas de ano (ou aniversário do grupo).
Sendo assim, R$ 271.598,00 contra um financiamento de 30 anos no mesmo valor de R$ 400.000,00 que seria em torno dos seus R$ 502.000,00 a mais. Você terá uma economia de R$ 230.402,00, fazendo esse consórcio imobiliário na situação acima, ou seja, por sorteio, em 15 anos, pegando todas as correções do plano.
Pensemos agora mesmo plano de R$ 400.000,00, porém com uma contemplação por lance no décimo mês e cerca de R$ 200.000,00 (50%) de recursos próprios, no mesmo prazo de 180 meses (15 anos). Ao ser contemplado, seu lance é abatido, sendo assim, se pagou 10 parcelas, terá ainda mais 170 x R$ 1.623,50, que no último ano estará em R$ 2.811,40 ( de novo pensando na correção de INCC anual das suas parcelas em 4% nas 14 viradas de ano). Sendo assim, seu custo será de R$ 404.966,50, para pegar R$ 200.000,00, o que significa R$ 204.966,50 de taxas e suas correções. Comparando com os mesmos R$ 200.000,00 financiados em 30 anos, você terá o custo total de R$ 457.575,70, sendo R$ 257.575,70. Ou seja, uma economia de R$ 52.609,20.
Mas por que a economia diminui tanto assim?
São 3 pontos que podem encarecer um consórcio e para serem analisados com cautela antes de fechá-lo, sendo eles: percentual de lance que ofertará, prazo contratado e tipo de correção.
Por que o lance encarece?
As taxas do consórcio são sempre sobre o crédito contratado, independentemente se você ofertar lance ou pagar as últimas parcelas a taxa continuará a mesma, pois afinal, a administradora ou banco precisa manter os funcionários e a estrutra que tem. Se contratou R$ 100.000,00 e a taxa é 20%, você pagará R$ 20.000,00. Se ofertar lance e pegar somente R$ 50.000,00 da carta de crédito, os R$ 20.000,00 de taxas continuam e esse valor sobre R$ 50.000, será de 40%. Então quanto maior o lance, maior será o percentual da taxa sobre o crédito que você vai tirar somente da carta.
Por que a correção encarece? E por que existe essa correção?
A correção anual tem seu lado positivo para quem realmente não tem pressa e acaba sendo contemplado depois de 1 ano, pois o crédito também é corrigido. Isso porque os bens também aumentam de preço ano a ano e é necessário que o crédito acompanhe essa atualização, e assim o consorciado consiga comprar o mesmo bem que desejou quando iniciou o consórcio. No entanto, se você foi contemplado e comprou o bem antes da primeira correção, seu crédito será o mesmo que o contratado, e suas parcelas terão as devidas correções. Então com as elas, o custo final fica mais alto, a não ser que antecipe as parcelas e dessa forma, diminuirá as correções.
E como saber o tipo de correção? E por que o prazo pode encarecer?
A correção varia de produto para produto e as vezes de administradora para administradora. Para cartas de imóveis costuma ser o INCC, para cartas de serviços o IGPM e automotores também o IGPM ou valor sugerido pela montadora daquele determinado carro que foi escolhido como referência de crédito. Esse indice deve constar no contratro e seus valores são variaveis, porém de fácil acesso em site de buscas. A cada virada de ano ou aniversário do grupo que você entrou, há o reajuste com base ness índice.
A combinação de lances muito altos, prazos extensos e índices elevados pode tornar o consórcio em certas situações mais caro do que um financiamento. Por isso é sempre bom ter contato com uma consultoria financeira que possa te aulixar quanto ao seu caso para fazer um comparativo de juros de financiamento e taxas, prazos e os indices de consórcios, e claro, sempre levando em conta a sua necessidade para que realmente tenha um crédito mais barato para comprar seu carro ou imóvel.
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Os indices de INCC para cálculo do consórcio e TR para financiamento tiveram como base o ano de 2019.
